Interchange et monétique : comprendre vos frais de paiement par carte
L’interchange et la monétique sont au coeur de chaque paiement par carte que vous encaissez. Par conséquent, comprendre leur fonctionnement, c’est savoir exactement ce que vous payez et pourquoi. Voici tout ce qu’un commerçant doit savoir avant de signer un contrat monétique.
Qu’est-ce que l’interchange monétique ?
L’interchange monétique est une commission prélevée sur chaque paiement par carte. Concrètement, votre banque verse cette commission à la banque de votre client à chaque transaction. En outre, elle représente entre 70 % et 85 % du coût total d’une transaction par carte.
Cette commission ne vous est pas facturée directement en tant que commerçant. Elle est intégrée dans ce que votre prestataire de monétique vous facture. Par conséquent, sans la décomposer, vous ne savez pas ce que vous payez réellement.
Elle remplit trois fonctions précises. D’abord, elle rémunère la banque de votre client pour la garantie du paiement. Ensuite, elle finance les programmes de lutte contre la fraude. Enfin, elle couvre les coûts de traitement et de compensation interbancaire.
Comment circule l’argent lors d’un paiement
Un paiement par carte mobilise plusieurs acteurs en quelques secondes. Votre terminal lit la carte, puis transmet la demande d’autorisation au réseau (CB, Visa ou Mastercard). Enfin, la banque de votre client autorise ou refuse la transaction.
Les taux d’interchange monétique encadrés par la loi
Depuis 2015, le règlement européen IFR (UE 2015/751) plafonne les frais d’interchange monétique pour les cartes de particuliers dans toute l’Union européenne. Ce texte protège les commerçants et impose une transparence sur chaque transaction.
Ces plafonds ne concernent pas toutes les cartes. En revanche, les cartes professionnelles, les cartes émises hors de l’Espace Économique Européen et certaines cartes premium restent soumises à des taux librement fixés par les réseaux. Autrement dit, ces cartes peuvent générer des frais bien plus élevés.
Taux d’interchange par type de carte en France
| Type de carte | Réseau | Taux interchange | Plafonné |
|---|---|---|---|
| Débit particulier | CB / Visa / MC | 0,20 % | Oui |
| Crédit particulier | CB / Visa / MC | 0,30 % | Oui |
| Business / corporate | CB | jusqu’à 0,90 % | Non |
| Business / corporate | Visa / MC | 1,30 % à 2,00 % | Non |
| Hors EEE | Tous réseaux | Variable | Non |
En France, la carte bancaire représente près de 62 % des transactions. De plus, la grande majorité s’effectue avec des cartes de débit de particuliers, donc à 0,20 %. Néanmoins, si votre clientèle inclut des professionnels ou des touristes étrangers, ces taux varient sensiblement à la hausse.
Ce que comprend votre commission monétique complète
Le montant prélevé sur chaque transaction par votre prestataire de monétique ne se limite pas à l’interchange. Il se compose de trois éléments distincts. Comprendre chacun d’eux vous permet de comparer les offres avec précision.
L’interchange
C’est la commission versée par votre banque à la banque de votre client. Elle représente la part la plus importante du coût total. De ce fait, le type de carte utilisé par votre client influence directement ce que vous payez.
Les frais de réseau (scheme fees)
Ces frais sont perçus directement par Visa, Mastercard ou CB pour l’utilisation de leur infrastructure. Ils sont faibles à l’unité, entre 0,001 % et 0,016 % selon le réseau. Cependant, ils s’accumulent sur des volumes importants et méritent d’être identifiés sur votre relevé.
La marge de l’acquéreur
C’est la commission de votre prestataire de monétique pour le traitement des paiements. C’est la seule composante que vous pouvez négocier. Par conséquent, c’est aussi là que les modèles tarifaires divergent le plus fortement.
Interchange++ ou blended : quel modèle de monétique choisir ?
Tous les contrats de monétique ne facturent pas de la même façon. Il existe deux modèles principaux. Autrement dit, le choix entre les deux peut représenter plusieurs centaines d’euros d’écart chaque mois selon votre volume.
Calculez votre économie potentielle
En fonction de votre volume et du type de cartes encaissées, l’écart entre les deux modèles peut être significatif. Concrètement, utilisez le calculateur ci-dessous pour estimer la différence sur votre activité.
Le contrat de monétique : ce qu’il faut vérifier avant de signer
Un contrat de monétique lie votre commerce à votre banque acquéreur et aux réseaux de paiement. Ainsi, il définit les conditions dans lesquelles vos transactions sont traitées et à quel coût. Lire ce document attentivement évite de mauvaises surprises.
La passerelle de paiement
La passerelle est le lien technique entre votre terminal et le réseau bancaire. Elle autorise chaque paiement, déclenche les virements et garantit la conformité aux normes de sécurité PCI DSS. En outre, sans passerelle active, aucun terminal ne peut fonctionner. Chez votre banque, ce coût est généralement inclus dans vos frais mensuels. Ailleurs, il peut être facturé séparément sous forme d’abonnement annuel.
Les frais annexes à identifier
Certains contrats de monétique incluent des frais mensuels de location de terminal, des frais fixes par transaction en plus du taux de commission, ou des frais de résiliation. De plus, des frais de mise en service ou de formation peuvent s’ajouter. Vérifiez chacune de ces lignes avant de signer.
Interchange et monétique : les questions pratiques
Puis-je refuser certaines cartes pour éviter les frais élevés ?
Non. Une fois que vous avez signé un contrat d’acceptation avec un réseau, vous êtes tenu d’accepter toutes ses cartes. C’est la règle d’honneur des réseaux. Cependant, vous pouvez choisir les réseaux que vous acceptez avant de signer.
L’interchange est-il identique chez tous les prestataires ?
Les plafonds sont harmonisés dans toute l’Union européenne pour les cartes de particuliers. En revanche, les barèmes exacts varient selon le réseau. CB, Visa et Mastercard mettent à jour leurs grilles tarifaires deux fois par an, en avril et en octobre.
Mon secteur d’activité influence-t-il mes frais de monétique ?
Oui. Chaque commerçant reçoit un code MCC (Merchant Category Code) qui correspond à son secteur. Ce code peut influencer les frais d’interchange selon le niveau de risque associé à votre activité. Par conséquent, certains secteurs sont soumis à des règles spécifiques d’acceptation.
Peut-on négocier les frais de monétique ?
L’interchange est fixé par les réseaux. En revanche, la marge de votre prestataire et les frais de service sont négociables, notamment si vos volumes sont significatifs. De plus, le modèle Interchange++ facilite cette négociation en rendant chaque composante visible et comparable.